Обычная версия сайта
Размер шрифта:AAA
Цветовая схема:AAA
Отдел по развитию туризма и защиты прав потребителей информирует:
Потребительское кредитование в России - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковской сфере. Банки предлагают своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредит на ремонт квартиры и т.д.), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, которую клиент тратит по своему усмотрению.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Для нас он часто является единственной возможностью приобрести необходимое здесь и сейчас, а не копить и экономить долгое время. Но с увеличением объемов выдаваемых кредитов, увеличивается и количество задолжников по кредитам. Это говорит о том, что не все представляют в полной мере, что такое кредит и какие могут быть  последствия его получения. Уровень юридической и финансовой грамотности потребителей в этом вопросе остается достаточно низким. Несмотря на то, что при оформлении кредита потребителю даются подробные разъяснения об условиях кредита, у многих остается много вопросов.
В связи с этим хочется дать ряд советов потребителям, которые собираются воспользоваться услугой банка и подписать договор на получение  потребительского кредита:
- перед подписанием документов на получение кредита внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения (эффективная процентная ставка, полная стоимость кредита, график его погашения и т.д.);
- выясните, какова эффективная процентная ставка по кредиту, которую банки с недавних пор обязаны раскрывать клиенту. Эффективная процентная ставка представляет собой полную сумму платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенную на весь период действия кредитного договора. Часто эту цифру можно увидеть только при подписании договора. Поэтому просите заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей.   Обратите внимание на условия в договоре, при которых банк имеет право повысить процентную ставку.  
- обратите внимание, если Вам предлагают взять кредит без поручителей, с одним - двумя документами, или говорят, что первоначальный взнос 0%,  как правило, процентная ставка по таким кредитам будет очень высокая от 28% до 53%.
- также  Вы должны знать, какую итоговую сумму вы выплатите за всё время пользования кредитом.  
В соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.92 N 2300-1 размер по кредиту, а также полная сумма, подлежащая выплате потребителем, относятся к обязательной информации, предоставляемой гражданам. Понятно, что большинство банков не хотят раскрывать конечную возвратную сумму, чтобы потенциальный клиент просто не передумал брать такой "дорогой" кредит.  
Оцените свою финансовую ситуацию, возможно, вы в состоянии взять кредит на меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или готовы производить досрочные погашения (узнайте у банка, возможно ли это, и каковы условия досрочного погашения).
- уточните, какие комиссии банка дополнительно с Вас будут взиматься, за рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт – всё это выливается в тысячи рублей. Уточняйте каждую деталь.
- выясните, какие из предлагаемых дополнительных услуг являются добровольными, подумайте,  нуждаетесь ли  Вы в них;
-  если при оформлении кредита Вам предлагают застраховать свою жизнь, и Вы приняли решение застраховаться, внимательно изучите страховой договор. Обратите внимание на то, какие случаи не являются страховыми. Выбирайте компании, которая страхует наибольшее число рисков при минимальных исключениях;
- обязательно обратите внимание на возможность и условия досрочного погашения кредита. Часто такую возможность банки предоставляют по прошествии определенного количества месяцев и с обязательным условием уплаты комиссии за досрочный возврат кредита;
- обратите также внимание на пункты договора, в которых говорится об условиях, при которых банк имеет право требовать досрочного погашения кредита (например, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора (просрочка платежа) или в случае понижения стоимости залога (квартиры, машины и т.д.);
- в каждом банке есть памятка заемщику с информацией, которая поможет при принятии решения о получении потребительского кредита. Потратьте время на то, чтобы ознакомиться с ней;
- помните, что решение взять кредит должно быть осознанным и обдуманным. Несколько раз просчитайте свои доходы и расходы и помните, что кредит должен быть вам реально по силам.  Не забывайте, что с момента получения кредита Вы становитесь должником,  и деньги надо будет вернуть в обязательном порядке, причем в оговоренный срок и вместе с процентами. Просрочка в один месяц влечет за собой штрафы, а если более одного месяца, то банк будет иметь право требовать досрочного погашения суммы по кредиту. Помните, неуплата кредита может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до судебного процесса.
Если вы все-таки стали клиентом банка и получили потребительский кредит,  необходимо помнить о своих обязательствах, за забывчивость банк  наказывает рублем:
- для забывчивых клиентов банком предусмотрены различные штрафы и пени, даже за незначительную задержку платежа. Поэтому очень важно взносы вносить своевременно, согласно графика. Кроме этого, в случае несвоевременного внесения или невнесения платежей,  у Вас появится плохая кредитная история (ведется на каждого человека, который когда-либо брал кредит в банке), что впоследствии может послужить отказом в выдаче последующего кредита в любом банке. А недавно принятые поправки в законодательство разрешают судебным приставам не выпускать должника за пределы  Российской Федерации.
-  встречается немало случаев, когда добросовестный заемщик, выплатив кредит полностью, или своевременно, по его мнению, перечисляя деньги в банк, с удивлением узнает о том, что он еще должен банку денег. Проблем обычно не возникает, если заемщик вносит платеж в кассе того же банка - деньги зачисляются достаточно быстро. Однако если Вы пришли в банк вечером, то вполне возможна ситуация, когда платеж будет учтен лишь на следующий  рабочий день, а это просрочка платежа.
Платеж через отделения других банков или банкоматы, может появиться на счете банка как в течение нескольких часов после внесения оплаты, так и в течение 4-5 дней. Еще медленнее происходит оплата через почтовые отделения.
Бывают случаи, когда заемщик и не подозревает о просрочке. Например, платеж, внесенный через банкомат в последний день месяца, пришел с опозданием на день. Банк автоматически посчитал "штрафной процент", но заемщика об этом не уведомил (в договоре о подобных уведомлениях может быть, ничего не сказано). Впрочем, обычно договор предусматривает право банка потребовать возврата всего оставшегося кредита (или взыскания залога) уже после двух просроченных платежей.
Поэтому после погашения даже небольшого займа обязательно обратитесь в банк и получите письменное подтверждение полного исполнения своих обязательств по договору.

Назад